大(dà)數(shù)據征信現(xiàn)在到(dào)了(le)讓人(rén)Ω×≠₹看(kàn)不(bù)懂(dǒng)的(de)地(dì)步，擋在眼前的( Ω₹₹de)兩層迷霧是(shì)：社交數(shù)據能(nén↑'<λg)否做(zuò)征信依據？民(mín)營征信機(jī)構能(néng)否保 >持獨立？如(rú)果監管機(jī)構說(✔δshuō)No，那(nà)麽創新的(de)可(kě)能(néng)性就(jiù)會(huì)被擋在±★∑₹門(mén)外(wài)；如(rú)果說(shuō)Yes，那(nà)麽誰來(lái)制(zhì)衡民(mín)營征信機(jī)構的(α¥♠♣de)權力呢(ne)？也(yě)許你(nǐ)現(xiàn)在還(hái)不(bù)清楚什(s♣₽hén)麽是(shì)征信，但(dàn)要(yào)是(shì)芝'<麻信用(yòng)分(fēn)可(kě)以影(yǐ®★©ng)響你(nǐ)就(jiù)業(yè)呢(ne)，到(dào)時(shí)λ∑γ¥你(nǐ)的(de)人(rén)生(shēng)就(jiù)等于“被捆綁”了(le)，想到(dào​₽)這(zhè)難免會(huì)不(bù)寒而栗。在迷霧中摸索那(n★$σ÷à)個(gè)“度”。

“從(cóng)放(fàng)貸人(rén)那(nà)裡‍•(lǐ)采集借款人(rén)信息”，這(zhè)是(shì)中國(guó)人(ré÷$n)民(mín)銀(yín)行(xíng)征信中心副主任王曉蕾對(duì)于“征信”的(deβδ♣)理(lǐ)解，也(yě)是(shì)學院派對(duì)于征信的(de)經典界定，然而革‍λ&新者已經抛棄了(le)這(zhè)一(yī)界定，與之一(yī)同被抛棄的(de)還(h♥♦♥ái)有(yǒu)征信數(shù)據采集限于“金(jīn)融屬性信息”的(de)範疇和(hé✔≈←)“采集者與信息産生(shēng)沒有(yǒu)任何關系”的(de)獨立 ∞®₹第三方原則。

  非金(jīn)融屬性的(de)數(shù)據能(néng)做(zuα®ò)征信嗎(ma)？

7月(yuè)11日(rì)下(xià)午，在上(shàng)海(hǎi)外(wài§→≤)灘舉辦的(de)“2015上(shàng)海(hǎi)新金(jīn)融年(nián)會(huì)”上(shà‍€ng)，央行(xíng)征信中心副主任王曉蕾、美(měi)國(Ω←Ωguó)征信巨頭FICO中國(guó)CEO陳建，以及四家(jiā)即将拿(ná)到(dào)個(gè)人(rén)征信牌♥"÷照(zhào)機(jī)構的(de)負責人(rén)坐(z™ ∞≥uò)在一(yī)起，就(jiù)中國(guó)互聯網金(jīn)融和©₽φ(hé)征信的(de)發展展開(kāi)了(le)激烈的(de)討‌±★£(tǎo)論。

“我不(bù)知(zhī)道(dào)你(nǐ)們說(★ ©shuō)的(de)‘征信’是(shì)指什(shén₹  )麽，”王曉蕾首先表達了(le)困惑，互聯網金(jīn)融的(de)發展放(fàng)大(d↕©§ à)催生(shēng)了(le)征信的(de)“新業(yè)态”，這(zhè)種“新業(y≠∏δè)态”讓像王曉蕾這(zhè)樣全程參與了(le)央行(xíng)征信中心設計(jì)和≠±δ₩(hé)建設的(de)征信老(lǎo)兵(bīng)也(yě)開(kāi)始看(kàn)不σ ‍€(bù)懂(dǒng)了(le)。

追本溯源，基于銀(yín)行(xíng)借δ<♦貸信息建立起來(lái)的(de)個(gè)人(rén)征信中心，其初衷在于建立一(yī)個$$(gè)“放(fàng)貸人(rén)之間(jiān§£ε)的(de)信息共享數(shù)據庫”，原則上₹✘↔(shàng)由放(fàng)貸人(rén)上(shàng)傳所有(yǒu)借貸人(r∞±εén)的(de)真實信用(yòng)信息。但(dàn)互聯網π→£♣企業(yè)所宣傳的(de)“大(dà)數(shù)據征信”早已不(bù)再‍‍®是(shì)這(zhè)種傳統意義上(shàng)的(de)“征信”，其直接表現(x≈≠iàn)就(jiù)是(shì)采集數(shù)據的(de)範疇已經突破了(le≤∑​)“金(jīn)融屬性”，從(cóng)僅收集真實借貸人(rén)的(de)信息，延伸到(d>'↓ào)未發生(shēng)借貸的(de)信息，如(rú₹↓→₹)社交數(shù)據、電(diàn)商數(shù)據等沒有(yǒu)金♦↕(jīn)融屬性、缺乏驗證性、弱關聯的(de)互≤♠聯網大(dà)數(shù)據。

與此同時(shí)，征信機(jī)構“獨立第三方”的(de)邊界也(yě)被模糊了(le)。征信機©↔£≠(jī)構恪守的(de)“數(shù)據從(cóng)第三方來(lái)給第三方用(yòng♦•★)”的(de)絕對(duì)獨立第三方原則，與民(mín)營機(jī)構數(shù)據的(de)采✔β集和(hé)使用(yòng)都(dōu)與自(zì)身(shēn)有(yǒu)千絲萬縷的♣™© (de)聯系形成了(le)鮮明(míng)的(de)對(duì)比，如(rú)騰訊征信用(yò★←δng)微(wēi)信、QQ的(de)社交數(shù)據，服務騰訊的(de)放(fàng©∏ )貸業(yè)務；芝麻征信使用(yòng)的(de)是(shì)阿裡(lǐ)的δ♣₽‌(de)電(diàn)商數(shù)據，服務阿裡(lǐ)的(de)放(fàng)貸業♦↓×÷(yè)務。

在這(zhè)種擴展了(le)信息收集範圍又(¥¥∑πyòu)模糊了(le)獨立第三方原則雙突破的(de)“© •新業(yè)态”下(xià)，不(bù)僅£'"征信在風(fēng)險管理(lǐ)上(shàng)的(de)效€δ力有(yǒu)待檢驗，個(gè)人(rén)享受的(de)公平信用(♥Ω€↔yòng)權利也(yě)面臨風(fēng)險。

  “新業(yè)态”下(xià)的(de)信用(yòng±')風(fēng)險

就(jiù)數(shù)據有(yǒu)效性而言，有(yǒu)人(rén)已經提出直接的(d ≥ε♣e)懷疑。

今年(nián)初，央行(xíng)印發《關于做(zuò)好(hǎo)¥↕₩★個(gè)人(rén)征信業(yè)務準備工(gōng)作(zuò)的(de)通(tōng)知(₹§zhī)》，要(yào)求芝麻信用(yòng)、騰訊征信、前海(hǎi)征信、鵬元征信¶&≈、中誠信征信、中智誠征信、考拉征信、華道ק¶φ(dào)征信這(zhè)8家(jiā)民(mín)營征信機(jī)構做(zuò)好(hǎo)個(gè)人(rén)征信業(y₹ "§è)務的(de)準備工(gōng)作(zuò)，準備時(shí)間(jiπ §ān)為(wèi)6個(gè)月(yuè)。如(rú)今6個(gè)月(yuè)已到(dào)，第一(yī)批民(mín)營征信機(jī)構牌照(zhào‍♥)發放(fàng)在即。

  對(duì)于使用(yòng)互聯網大(dà)數(shù)據做(zuò)征≈ ↑$信，中智誠征信有(yǒu)限公司CEO李萱并不(bù)樂(yuè)觀，“迄今為(wèi)止，沒有(yǒu)一(yī)個(gè)國(guó&¥♥)家(jiā)，沒有(yǒu)一(yī)✘™σ←家(jiā)真正的(de)征信機(jī)構做(zuò)出來(lái)的(de)基于互聯網的(de)&∞征信産品，能(néng)夠應用(yòng)于較大(dà)的(de★≈)人(rén)群。”擁有(yǒu)19年(nián)征信從(cóng)業(yè)經驗的(de)李萱進一(yī)步從(cóng)技÷α(jì)術(shù)評分(fēn)的(de)角度₩∞☆解釋道(dào)，“我們沒有(yǒu)見(jiàn)過一(yī)個(gè)基于互聯網大(dà)♦®數(shù)據做(zuò)出的(de)（征信）模型'↑&♠KS評分(fēn)能(néng)夠超過35分(fēn)。”KS（Komolgorov-Smirnov）指數(shù)是(shì)衡量模型辨别能(néng)力的(de)普遍方法，數(shù)©•值在0—100之間(jiān)，數(shù)字越大(dà)模≥↓型越有(yǒu)效，35分(fēn)為(wèi)模型是(shì)否有(yǒu)效 ☆的(de)地(dì)平線。

但(dàn)在一(yī)線開(kāi)拓←€₽✘業(yè)務的(de)互聯網金(jīn)融企業(yè)對(duì)“大(≈& dà)數(shù)據征信”依然擁有(yǒu)熱(rè)情和(hé)信心，就(jiù)在βγ™此次峰會(huì)召開(kāi)的(de)半個(gè)月(yuè)¶₩™✘前，6月(yuè)26日(rì)，京東(dōng)正式對(duì)外(w​"↓ài)宣布投資Zestfinance，這(zhè)是(shì)一(yī)家(jiā)用(yòn♥↔εg)互聯網大(dà)數(shù)據做(zuò)征信的(de)美(měi)國(guó)​×β®新創公司，雙方成立了(le)合資子(zǐ)​™δ§公司，欲為(wèi)京東(dōng)金(jīn)融業(yè)務提供征信支撐。

京東(dōng)金(jīn)融戰略發展部副總裁姚乃勝，親自(zì)操刀(dāo)促成✔®λ♠此次合作(zuò)的(de)大(dà)數(shù)據征信擁護者，向《IT時(shí)報(bào)》記者表達了(le)觀點，“如(rú)果電(diàn)商數¶±(shù)據（做(zuò)征信）都(dōu)沒用(yòng)÷"，那(nà)麽什(shén)麽數(shù)據有(yǒu)×↕♦$用(yòng)？說(shuō)電(diàn)商•♣←λ數(shù)據不(bù)行(xíng)的(de)人(rén)怕是(shì)已經過時α®(shí)。”

對(duì)像京東(dōng)金(jīn)融一(yī)樣長÷$•(cháng)期無法接入央行(xíng)征信系統，又(yòu)不(bù)可(kě)$™¶‍能(néng)停止業(yè)務拓展腳步的(de)互聯網金★‍ σ(jīn)融公司而言，“大(dà)數(shù)據征信”是(shì)一(yī)門(mén)好(hǎo•÷±φ)生(shēng)意，盡管效用(yòng)依然存在φ¥♦α争議(yì)，但(dàn)總比“裸奔”要(yào)強，而且這(zhè)種征信一" ¶(yī)旦被廣泛采納，作(zuò)用(yòng)将不(bù)僅僅限于風(fēng)險管理(←♥lǐ)。

  潛在的(de)個(gè)人(rén)利益損失

人(rén)們早就(jiù)領略過央行(xíng)征信中心的( ↕≤≥de)威力，有(yǒu)時(shí)甚至不(bù)惜₩<β✔拆借高(gāo)息貸款及時(shí)還(hái)清銀(yín)行(xí£¥ng)欠款，以免被計(jì)入央行(xíng)征信系統黑(hē←÷δ i)名單中，影(yǐng)響以後諸如(rú"¶∏)房(fáng)貸等貸款的(de)獲得(de)。

“新業(yè)态”下(xià)數(shù)據采集範圍的(de)擴大(dà)無疑将這(zhè)種麻煩λ Ω從(cóng)金(jīn)融領域帶到(dào)整個(gè)網絡生(shēng)活中。盡↑↓管在2013年(nián)3月(yuè)15日(rì)實施的(de)《征信業(yè)管理(lǐ)條例》中規定，←€→ 未經同意，平台不(bù)得(de)收集、使用(yòng)個'β ¶(gè)人(rén)信息，但(dàn)人(rén)們為(wèi)了(le)獲得(de)平→£♠台提供的(de)服務往往輕易就(jiù)“同意”了(le)。

令人(rén)擔憂的(de)是(shì)，如(rú)果這(zhè♠→↓)種“新業(yè)态”的(de)服務對(duì)象不(bù)是(shαγì)信貸業(yè)務，那(nà)麽征信機(jī)構在出具報(bào)>"∑告時(shí)并不(bù)需要(yào)嚴格遵守征信報(bào)告的(de)标準，但(dà'∞n)它所出的(de)産品仍可(kě)能(néng)影(•↔yǐng)響其他(tā)機(jī)構對(duì)你(nǐ)的(de)态度，例如(r≥↓↑ ú)它從(cóng)你(nǐ)的(de)® 網絡行(xíng)為(wèi)預測你(nǐ ↔≈)是(shì)否有(yǒu)違約的(de)傾向，或者用(yònΩ‌≤∏g)更為(wèi)隐蔽的(de)手法——給你(nǐ)的↔§∏(de)這(zhè)種傾向一(yī)個(gè)綜合的(de)評分(fēn)，一(yī)個(gè)較∞π↕低(dī)的(de)芝麻信用(yòng)分(fēδσn)或許将來(lái)會(huì)影(yǐng)響你(&φnǐ)的(de)求職。在美(měi)國(guα₹ &ó)1970年(nián)制(zhì)定的(de)《公平信用(β→₩yòng)報(bào)告法》中，一(yī)份信用(yòng)報(bào)告的(de)制(zhì)'≈"作(zuò)、傳播、對(duì)違約記錄的(de)處理(lǐ)等等都(dōu)有(yǒu)很>​∏(hěn)嚴格的(de)規定。

這(zhè)意味著(zhe)利用(yòng)互聯網大(dà)數(shù) ≈φ​據做(zuò)征信産品的(de)機(jī)構無形中獲取了& φ✔(le)某種權力，而由于“第三方原則”被模糊，對(duì)個(gè)人(rén)而言可(k↔÷​ě)能(néng)是(shì)獲得(de)更高(gāo)征信分(fēn)值成本的(deσ ‍ )提高(gāo)。仍以芝麻信用(yòng)分(fēn)為(wèi)例€• ≤，随著(zhe)芝麻分(fēn)被越來(lái)越多(duō)地(dì)使用(yòng)© '↑在非阿裡(lǐ)系的(de)業(yè)務中，如σ¥₩(rú)租車(chē)、旅遊、辦簽證等等，而其來(lái)源數(₹γπ shù)據卻仍大(dà)多(duō)來(lái)自(zì)阿裡(lǐ)系，這( <εzhè)意味著(zhe)個(gè)人(rén)為(wèi)了(le↓®​↕)提高(gāo)芝麻分(fēn)，必須在阿裡(lǐ)體(tǐ)系的(de)生(shē≈'©₩ng)态圈裡(lǐ)做(zuò)更多(duō)的(dδ↓εe)事(shì)情，比如(rú)尋找更多(duō)支付寶還(hái)款記錄良好(hǎo)>××、芝麻分(fēn)高(gāo)的(de)人(rén)并成為(w≈★≠èi)好(hǎo)友(yǒu)。

  監管層期待：做(zuò)銀(yín)行(<£$xíng)做(zuò)不(bù)了(le)的(de)事(shì)

監管者并非沒有(yǒu)預見(jiàn)風(fēng)險，實際↔&φ上(shàng)王曉蕾在會(huì)上(shàng)反複強‍¶調自(zì)己“不(bù)了(le)解8家(jiā)民(mín)營征信公司具體(tǐ)的(de)産品”，能(néλ↑♦€ng)不(bù)能(néng)起作(zu →£ò)用(yòng)尚有(yǒu)待觀察。

王曉蕾對(duì)P2P的(de)理(lǐ)解是(shì)，“P2P是(shì)獨立出來(lái)的(de)專業(yè)化(huà)的(de)信用(yòng)風(&±fēng)險管理(lǐ)機(jī)構”，這(×™£×zhè)種理(lǐ)解高(gāo)估了(le)當前P2P平台的(de)能(néng)力，但(dàn)γ™反映了(le)監管層對(duì)金(jīn)融創新的(de)期望。

不(bù)止一(yī)位P2P平台的(de)管理(lǐ)層曾向《IT時(shí)報(bào)》記者表達過希望能(néng)接入央行(xíng)征信中心☆€¥的(de)願望，征信數(shù)據的(d∏↓e)缺失讓平台在發展過程中捉襟見(jià £♦€n)肘。在會(huì)上(shàng)，王曉蕾從(cóng)另一(yī)個("¥≈gè)側面印證了(le)這(zhè)一(yī)事(shì)實，即大(dà)量₽€¶₩P2P平台将沒有(yǒu)央行(xíng)征信報(₩♦↕bào)告的(de)客戶拒之門(mén)外(wài)。

監管層長(cháng)期對(duì)互聯網金(jīn)融持包容态度的≤γ÷(de)基礎在于，“P2P是(shì)在為(wèi)中國(guó)的(de)普惠金(jīn)融做(zuò)貢獻，∏ Ωφ做(zuò)銀(yín)行(xíng)不(bù)做(zuò)的(de)事(shì)”<≠ε×。其含義在于，監管層希望互聯網金(jīn)融能(néng)夠将銀(yín)行(xíng)體σ♠←•(tǐ)系服務不(bù)到(dào)的(de)中小(xiǎo)微(wēi)企業(yè)服務好(h¶§​ǎo)，将央行(xíng)征信系統中5億沒有(yǒu)覆蓋到(dào)的(de)人(rén)群的(de)信用≤↔©β(yòng)記錄補齊。

倘若它們不(bù)能(néng)做(zuò)到(dào)這(zhè)一(yī®φ®‌)點，甚至盯著(zhe)央行(xíng)征信系統裡(lǐ)已有(yǒu)‍±☆ 的(de)2.9億用(yòng)戶，和(hé)銀(yín)行(xíng)搶奪客戶，而放β☆∑(fàng)棄服務小(xiǎo)微(wēi)企業(yè)的(de)努力γ↑，類似“新業(yè)态”這(zhè)種創新所帶來(lái)的(de)風'¥✘(fēng)險，監管層的(de)包容将失去(qù)意☆ε義。